長期醫療險引入費率調整機制 消費者與險企“雙贏”

  4月2日,中國銀保監會發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》。銀保監會有關部門負責人介紹稱,《通知》通過細化費率調整的相關規定,解決了困擾醫療保險發展的制度障礙,明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號,將有利于促進長期醫療險的健康發展,更好地保障消費者權益。

  專家認為,引入這一費率浮動機制是個“雙贏”的舉措。,費率可調整后,消費者和保險公司兩方面的需求都會得到滿足。未來保險公司可以探索保證續保的產品,為消費者健康風險提供更完善的保障;與此同時,在一定條件下允許調整費率,也緩解了險企長期經營的風險,雙方利益得到兼顧。

  長期醫療險費率調整出新規 上市滿三年可調費率

  為進一步豐富健康保險產品供給,滿足廣大消費者健康保障需求,近日,銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》(簡稱《通知》)。

  《通知》通過引入費率調整機制,解決了困擾醫療保險發展的制度障礙,明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號,有利于為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產品,更好地滿足消費者長期健康保障需求。

  《通知》主要規范了以下內容:一是明確費率可調的長期醫療保險產品范圍。考慮到科學性和可操作性,目前僅限于采用自然費率定價的長期醫療保險,包括保險期間超過一年,或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的醫療保險產品。

  二是明確費率調整的基本要求。保險公司應當制定費率調整辦法,明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。首次費率調整時間不早于產品上市銷售之日起滿3年,每次費率調整間隔不得短于1年。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

  三是明確產品條款及產品說明書相關內容。規定保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品,應當向投保人提供產品說明書。產品條款和產品說明書應當對費率調整情況進行詳細說明,包括費率調整具體觸發條件、費率調整時間間隔、單次調整上限、調整流程以及信息披露要求等。產品說明書還應當以案例形式演示本產品提供的保障,以及投保人可能面臨的各年度費率調整情況。

  四是明確費率調整的信息披露要求。規定保險公司應當在公司網站披露費率調整辦法和相關產品信息,并對費率調整情況進行公示。對于每一次費率調整,保險公司應當以投保單中約定的方式通知投保人。

  五是規范保險公司銷售行為,明確對違規行為的監管措施。

  《通知》發布將有利于進一步深化人身保險供給側結構性改革,豐富保險產品供給,助推醫療保險市場持續健康發展;同時也能夠有效解決因被保險人健康狀況變化或者產品停售而無法續保的風險,有利于更好地保護保險消費者合法權益。

  緩解險企長期經營的風險 消費者與險企“雙贏”

  據中國證券報,專家認為,引入這一費率浮動機制是個“雙贏”的舉措。國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,過去沒有這樣的機制,沒有明確醫療險費率是否可以調整、如何調整,保險公司很難開發保證續保的產品。但消費者對于健康險最大的一個訴求就是保證續保。

  “如果無法保證續保,投保人出現健康問題,此前購買的健康險將會拒絕繼續提供醫療保障,這對消費者來說,等于是巨大的風險暴露。但另一方面,由于科技、醫療衛生條件不斷變化,對保險公司來說,運營長期保單風險也很大。”他說。

  朱俊生表示,費率可調整后,消費者和保險公司兩方面的需求都會得到滿足。未來保險公司可以探索保證續保的產品,為消費者健康風險提供更完善的保障;與此同時,在一定條件下允許調整費率,也緩解了險企長期經營的風險,雙方利益得到兼顧。

  銀保監會相關負責人表示,通過費率調整機制的引入,保險公司能夠在一定程度上規避醫療費用通脹風險,開發銷售長期醫療保險產品的意愿進一步增強。而且,《通知》對保險公司費率調整行為進行規范,防止保險公司隨意調費、無依據調費,避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續保的風險,較好解決了消費者的后顧之憂。

  “目前我國商業健康險以疾病保險為主,疾病險中重疾險占主導地位,醫療險的占比較低,且以短期醫療險居多。但重疾險的壽險屬性較強,同時件均保費較高,保障額度相對較低,從保障看病費用的功能來說仍有局限性。費率可調整后,越來越多的險企將開發保證續保的醫療險,重疾險獨大和醫療險以短期為主的情況都會發生改變。”朱俊生預測。

  消費者選購商業醫療保險產品注意三要點

  銀保監會有關部門負責人指出,商業健康保險是健康保障體系的重要組成部分,是健康服務產業鏈條的重要整合者。消費者在選購商業醫療保險產品時,可以結合自身實際情況,重點關注以下幾個方面:

  一是根據自身基本醫療保險情況選擇適合的保險產品。根據《健康保險管理辦法》,費用補償型醫療保險產品區分被保險人是否擁有公費醫療、基本醫療保險、其他費用補償型醫療保險等不同情況,在保險條款、費率或者賠付金額等方面予以區別對待。被保險人同時擁有多份有效的費用補償型醫療保險保險單的,可以自主決定理賠申請順序。由于費用補償型醫療保險遵循損失補償原則,發生的醫療費用不能重復理賠,建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況,同時也不建議重復購買此類產品。

  二是根據自身情況選擇購買短期醫療保險產品或者長期醫療保險產品。根據法律法規要求,除特定情形外,保險合同成立后投保人可以解除合同,保險人不得解除合同。因此,消費者投保長期健康保險產品后,因健康狀況變化導致醫療費用風險增加,或者保險公司停售該產品,在合同約定的保險期間內保險公司仍然要履行合同責任,這是長期保險產品區別于短期險產品的重要之處。

  三是關注等待期、免賠額、保險責任、責任免除以及費率調整等涉及自身權益的重要事項,并在投保時如實告知自身健康狀況。

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